Finanzen

Pensionierung in der Schweiz: Gute Planung zahlt sich aus

Schon zehn bis 15 Jahre vor der geplanten Pensionierung ist es sinnvoll, diese zu planen. Denn wer sich gut vorbereitet, spart Geld an, um die Lebensphase nach der Erwerbstätigkeit bestmöglich zu geniessen. Unsere Checkliste hilft bei der Pensionierungsplanung und damit nichts vergessen geht.

Eine Pensionierung sollte geplant sein, um Finanzen besser einplanen zu können.
Eine Pensionierung sollte geplant sein, um Finanzen besser einplanen zu können. © JohnnyGreig / E+

Pensionierung planen – das Wichtigste in Kürze:

  • In der Regel ist eine umfassende Pensionierungsplanung 10 bis 15 Jahre vor dem erwarteten Pensionierungsdatum sinnvoll. Mehr erfahren.
  • Die Planung der Pensionierung erfolgt anhand einer Checkliste. Mehr erfahren
  • Die Ausgaben im Rentenalter gehen meistens um null bis 15 Prozent zurück. Mehr erfahren.
  • Eine professionelle Pensionierungsberatung kostet zwischen 1500 und 5000 Franken. Mehr erfahren.

Die Pensionierung ist ein markanter Punkt im Leben, denn sie leitet einen neuen Lebensabschnitt ein. Jetzt steht deutlich mehr Freizeit zur Verfügung. Wer die Pensionierung gut vorbereitet hat, kann sich nach der langen Phase der Erwerbstätigkeit manche Wünsche erfüllen.

Wann sollte man seine Pensionierung planen?

Oft steht die Frage im Raum, wann ein guter Zeitpunkt für die Planung der Pensionierung ist. Veronica Weisser, Vorsorgeexpertin bei der Bank UBS, kennt die Faustregel: «In der Regel lohnt sich eine umfassende Pensionierungsplanung 10 bis 15 Jahre vor dem erwarteten Pensionierungsdatum», erläutert sie und nennt ein Beispiel: «Falls eine Pensionierung im Alter von 65 Jahren erwünscht ist, sollte die Planung im Idealfall im Alter zwischen 50 und 55 Jahren erfolgen.» Der Zeitrahmen von zehn bis 15 Jahren böte viele Gelegenheiten, finanzielle und berufliche Optimierungen und Anpassungen vorzunehmen. Dazu können zum Beispiel gehören:

  • eine Anhebung der Sparquote
  • eine Anpassung der Anlagestrategie
  • Einzahlungen in die Pensionskasse
  • ein Berufswechsel
  • eine Weiterbildung
  • die Planung einer Verlängerung oder Verkürzung der Erwerbszeit

Am besten jedoch startet der Vorsorgeprozess lange vorher – mit dem ersten Erwerbslohn. Veronica Weisser betont: «Je früher der Sparprozess beginnt, umso weniger muss man – aufgrund des Zinseszinseffekts – selber sparen. Im Idealfall richtet man, sobald der Erwerbslohn eingeht, einen monatlichen Dauerauftrag für die Einzahlung in die Säule 3a und gegebenenfalls weitere Anlagefonds ein.»

Wann beginnt die Pensionierung?

Die ordentliche Pensionierung findet am Ende jenes Monates statt, in dem eine Frau 64 Jahre und ein Mann 65 alt geworden ist. Es gibt aber auch die Möglichkeit einer vorzeitigen Pensionierung, einer Teilpensionierung oder einer aufgeschobenen Pensionierung. Die Art und den Zeitpunkt der Pensionierung sollten Arbeitgebende und Mitarbeitende frühzeitig im Einvernehmen treffen.

Wann erfolgt die AHV-Rente?

Nach der Pensionierung wird die AHV-Rente nicht automatisch überwiesen. Die Rente muss bei der zuständigen Ausgleichskasse aktiv angemeldet werden.

Was muss ich vor der Pensionierung tun?

Worauf muss man bei der Pensionierung in der Schweiz achten? Hier folgt eine Checkliste mit Fragen, die man sich für die Planung der Pensionierung stellen sollte:

  • Was sind meine Lebensziele und was kostet es, sie zu erreichen?
  • Welche Ausgaben habe ich heute und welche Ausgaben werde ich im Rentenalter haben? Wichtig ist dabei zu beachten, dass in den meisten Fällen die Ausgaben im Rentenalter nicht deutlich zurückgehen, sondern nur um null bis 15 Prozent.
  • Welche Einnahmen und Ansprüche (zum Beispiel erwartete AHV-Ansprüche, Pensionskassenkapital, 3a, private Ersparnisse, Erbschaften) habe ich bis zur Pensionierung? Und welche Schulden und Verpflichtungen (zum Beispiel Hypothek, private Schulden) muss ich miteinbeziehen?
  • Welche möglichen Szenarien für mein Leben gibt es und wie könnten sie sich finanziell auswirken (zum Beispiel höhere und tiefere erwartete Renditen, Frühverrentung, mit oder ohne Erbschaft, zusätzlicher Kauf einer Ferienwohnung usw.)?
  • Welche Optimierungen sind möglich (zum Beispiel Erhöhung der Sparquote, Verringerung der laufenden Kosten, Einkauf in die Pensionskasse, frühere oder spätere Verrentung)?
  • Wie sehen die optimalen Planungsschritte aus? Welche Familienmitglieder sollten in die Diskussion miteinbezogen werden?
  • Sind relevante Dokumente auf dem neusten Stand (zum Beispiel Ehevertrag, Testament, Vorsorgeauftrag, Sorgerechtverfügung, Patientenverfügung)? Ist eine Aktualisierung notwendig?

Einkauf in die Pensionskasse

Wenn es um den Einkauf in die Pensionskasse geht, rät Veronica Weisser das eigene Motiv zu hinterfragen. Welchem Ziel soll das Kapital dienen, das für den Einkauf in die Pensionskasse genutzt wird? Soll es die spätere Pensionskassenrente anheben, zur Amortisation der Hypothek genutzt oder als Kapital bezogen werden? Und ist der Pensionskasseneinkauf die optimale Strategie, um dieses Ziel zu erreichen? Um diese Frage zu beantworten, ist es wichtig, die Rendite bei privater Anlage mit der Rendite bei Anlage in der Säule 3a und dem Pensionskasseneinkauf unter Berücksichtigung des Steuervorteils bei 3a und der 2. Säule zu vergleichen. Auch folgende Fragen sind wichtig:

  • Ist es überhaupt möglich, sich in die Pensionskasse einzukaufen – siehe Pensionskassenausweis?
  • Wie lange bleibt das Kapital in der Pensionskasse gebunden? «Ist der Zeitraum sehr lang, müssen politische Risiken in Erwägung gezogen werden. So werden zum Beispiel aufgrund des zu hohen Umwandlungssatzes im BVG Pensionskassengelder manchmal zur Sanierung von Kassen herangezogen», sagt Veronica Weisser.

Budget für den Ruhestand berechnen

«Viele Menschen sind überrascht, dass sich die Ausgabenstruktur im Rentenalter meist nicht deutlich von den Ausgaben während der Erwerbszeit unterscheidet», weiss Veronica Weisser. Sie rät daher, zunächst die aktuellen Ausgaben in einem Budget zu erfassen. Danach sei es sinnvoll zu überlegen, wie sich die Kosten verändern werden.

So könnten zum Beispiel im Pensionierungsalter die Kosten für Mobilität und Kleidung sinken. Gleichzeitig könnten aber höhere Kosten für Freizeit und Reisen entstehen. Auch mit tieferen Steuerabzügen (kein 3a, kein Pauschalabzug für Berufskosten usw.) und höheren Kosten für Pflege und Gesundheit sei zu rechnen. Und vielleicht gibt es einmalige grössere Ausgaben wie eine Weltreise oder eine Haussanierung?  Veronica Weisser: «Bei der umfassenden Pensionierungsplanung wird dann die Einkommensseite inklusive der Anlagestrategie mit der Ausgabenseite verglichen.»

Pensionierung planen: Vorsorgelücken erkennen

Zu wenig Geld im Alter zu haben, ist ein beunruhigender Gedanke. «Vorsorgelücke» nennt das die Fachwelt. «Die Vorsorgelücke bestimmt sich aus der Differenz der Einnahmen und Ausgaben im Rentenalter, über den gesamten Zeitablauf der Rente», erklärt Veronica Weisser. «Übersteigen die geplanten Ausgaben die vorhandenen Einnahmen bzw. den Ersparnissen und Reserven, besteht eine Lücke.» Diese Lücke lasse sich auf verschiedene Weisen schliessen. Beispiele dafür sind:

  • die Anlagestrategie anpassen, um höhere Rendite zu erzielen
  • das Arbeitspensum während der Erwerbszeit anheben
  • die aktuell laufenden Kosten anpassen, um die Sparquote zu erhöhen
  • die geplanten Ausgaben im Rentenalter reduzieren (zum Beispiel kleinere Wohnung oder Rentner-WG, Umzug in preislich attraktiverer Wohnlage, öffentliche Verkehrsmittel statt ein eigenes Auto zu nutzen, Konsumverhalten anpassen)
  • Erwerbsphase verlängern, auch in Teilzeit, und dadurch eine höhere Rente erzielen

Was kostet eine professionelle Pensionsberatung?

Die Kosten für eine umfassende Pensionierungsplanung variieren. «Sie hängen stark davon ab, wie komplex die Situation ist und welcher Aufwand für zusätzliche Leistungen anfällt», erklärt Veronica Weisser. Für eine umfassende Beratung für die Pensionierung sei in der Regel mit Kosten zwischen 1500 und 5000 Franken zu rechnen.

Ziele setzen für die Zeit nach der Pensionierung

Viele Menschen haben ihre Wünsche glasklar vor Augen: Sie träumen zum Beispiel ihr Leben lang bereits von ausgedehnten Reisen in ferne Länder oder freuen sich auf ein Seniorenstudium oder darauf, endlich mehr Zeit für Bewegung und Sport zu haben. Andere müssen erst noch die Aktivitäten finden, die sie ausfüllen und erfüllen. Jeder und jede wird gebraucht. In der Freiwilligenarbeit lassen sich unterschiedliche Fähigkeiten und Talente einsetzen.

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